Was sind Dispozinsen?

Rutscht das eigene Bankkonto einmal ins Minus und wird es „überzogen“, fallen in der Regel sofort Dispozinsen an. Dispozinsen sind im Rahmen eines sogenannten Dispositionskredits zwischen dem Kunden und der Bank vereinbart und liegen nicht selten bei über 10,0 %. Der Disporahmen wird nahezu jedem Kontoinhaber, der ein Bankkonto führt, eingeräumt. Der Bankkunde erkennt ihn oft in seinen Kontoauszügen an dem Vermerk „Dispo“ und der dazu genannten maximalen Höhe des Dispositionskredits.

Wird der Dispo in Anspruch genommen und das Konto überzogen, fallen mit dem ersten Tag der Nutzung Dispozinsen an. Auch für jede darüber hinausgehende Nutzung des Dispos werden Dispozinsen auf den Tag genau von der Bank berechnet.

Sind Dispozinsen für einen längeren Zeitraum zu zahlen, wird das für jeden Kontobesitzer spürbar. Trotz aktuellem Niedrigzinsumfeld sind die Zinssätze oft immer noch knapp zweistellig. Deren Höhe erklären die Banken mit dem größeren Verwaltungsaufwand und den höheren Risikokosten. Allerdings ist der Zinssatz vorher festgelegt. Banken müssen ihn den Kunden gut les- und erkennbar vorab bekannt geben. Dazu sind sie seit dem Jahr 2016 per Gesetz verpflichtet. Über die Höhe des Zinssatzes entscheidet die Bank aber selbst. Dieser kann je nach Bank und Kontotarif stark variieren.

Definition Dispozinsen:

• Grundlage: Ein Kreditvertrag zwischen Bank und Kunde.
• Eintritt: Wenn das Konto im Rahmen eines gewährten Dispositionskredits überzogen wird.
• Höhe: Die zuvor vereinbarten Zinssätze sind immer noch knapp zweistellig und teuer.
• Dauer: Solange der Dispo in Anspruch genommen oder von der Bank gewährt wird.

Achtung: Wird für ein Bankkonto kein Dispo eingeräumt, sind bereits mit der ersten von der Bank geduldeten Überziehung für jeden Geldbetrag im Soll auf den Tag genau noch höhere Überziehungszinsen zu zahlen.

Wie berechnen sich Dispozinsen?

Dispozinszinsen sind teuer. Daher ist es wichtig, dass Bankkunden diese Kosten gut im Griff behalten. Sinnvoll ist es, vorab einmal für sich die Kosten zu kalkulieren. Das folgende einfache Beispiel zeigt bei einer auf den Tag genauen Berechnung der Dispozinsen, wie sie ermittelt und kalkuliert werden können. Dabei wird wie in Deutschland allgemein üblich auf Basis von 360 Zinstagen für ein Kalenderjahr gerechnet.

Beispiel: Für den Kauf eines Gebrauchtwagens wird ein Dispo von 2.500 Euro für 75 Tage (= 2,5 Monate) in Anspruch genommen. Für diese Zeit war das Konto dauerhaft in entsprechender Höhe überzogen. Der Kontoausgleich erfolgte nach 75 Tagen vollständig per Einzahlung. Es wird dann gerechnet:

• Formel: [Überziehung x Dispozinssatz x Tage im Dispo] / 360 Tage = Dispozinsen
• Berechnung: [2.500 € x 10,25 % x 75 Tage] / 360 Tage = 53,38 €

Ist das Konto 75 Tage lang mit 2.500 Euro im Dispo, sind bei 10,25 Prozent Dispozins am Ende 53,38 Euro Dispozinsen an die Bank zu zahlen.

Tipp: Oft werden Dispozinsen bei einem Kontenvergleich außer Acht gelassen. Wer hier aber rechtzeitig vor einer Kontoeröffnung auch den Dispozins in den Vergleich der Bankkonditionen mit einbezieht, kann sich so später erhebliche Kosten ersparen.

Was ist eine Alternative zu Dispozinsen?

Oft argumentieren Banken mit Blick auf die hohen Dispozinsen, dass der Dispo für Kunden nur dazu dienen soll, sich kurzfristig Liquidität zu verschaffen. Dabei wird darauf hingewiesen, wenn länger größere Geldbeträge zusätzlich benötigt werden, dass der teure Dispo nicht mehr in Anspruch genommen werden sollte. Die weitaus günstigere Alternative sind hier Raten- oder Kleinkredite, die nicht an einen Zweck gebunden sind. Denn vielfach werden Verbrauchern normale Ratenkredite mit weitaus niedrigeren Zinsen angeboten. Selbst für Kleinkredite sind bei Kreditbeträgen zwischen 5.000 bis 10.000 Euro im aktuellen Niedrig-Zins-Umfeld deutlich günstigere Zinssätze üblich. Tipp: Mit kostenlosen Vergleichsrechnern im Internet wie dem von kredite.com kann die Suche nach alternativen Kreditangeboten in wenigen Schritten schnell gestartet werden: So lassen sich zum Beispiel günstigere Raten- oder Kleinkredite gut anhand des jeweils effektiven Jahreszinses miteinander vergleichen. Wer sich danach für eine Alternative entscheidet, kann oft sofort und bequem von zu Hause aus den Kreditantrag online abschließen. Wenige Bankarbeitstage später kommt in der Regel eine Nachricht von der Bank.