Werden privat oder geschäftlich Sicherheiten und Bürgschaften benötigt, kann ein Avalkredit in bestimmten Fällen eine wirksame und kostengünstige Lösung sein. Hier übernimmt eine Bank gegen eine Avalprovision die Bürgschaft oder Garantie für den Kreditnehmer, sollte dieser am Ende offene Rechnungen gegenüber dem Geschäftspartner nicht bezahlen können.. Worauf es dabei ankommt, erklärt dieser Ratgeber.
Kredite zu Top-Konditionen
auf Kredite.com
Nutzen Sie unseren kostenlosen Kreditvergleich &
finden Sie direkt online Ihren Wunschkredit.
Das Wichtigste in Kürze
- Bei einem Avalkredit handelt es sich um eine Bürgschaft.
- Eine Bank bürgt hierbei für die Zahlung eines Kunden, die gegenüber einem Dritten fällig wird.
- In der Regel wird ein Avalkredit nur an sehr solvente Bankkunden „vergeben“.
- Der Avalkredit ist trotz seines Namens kein wirklicher Kredit.
Avalkredit: Definition des Begriffs
Obwohl von einem „Kredit“ gesprochen wird, fließt bei einem Avalkredit zwischen Bank und Kunde kein Geld. Vielmehr handelt es sich um eine Bürgschaft oder Garantiezusage: So übernimmt bei diesem eine Bank als Avalkreditgeber Bürgschaften, Garantien oder eine sogenannte Eventualhaftung für einen Kunden (Avalkreditnehmer). Diese leistet die Bank jedoch gegenüber einem Dritten, der beim Avalkredit der Begünstigte ist.
Seinen Zweck erfüllt ein Avalkredit also immer nur für den Fall, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen gegenüber Geschäftspartnern nicht mehr nachkommt. Dann begleicht die Bank für ihren Kunden beim Begünstigten (oder Dritten) die noch offenen Forderungen vollständig und löst so die gegebene Garantie oder Bürgschaft ein. Die Bank geht dadurch Risiken ein und berechnet dem Kreditnehmer dafür die sogenannte Avalprovision. Diese Avalkosten richten sich nicht nach den bestehenden Geldmarktzinsen, sondern nach der Höhe des eingegangenen Haftungsrisikos.
Wann endet ein Avalkredit?
Avalkredite werden sowohl befristet als auch unbefristet vereinbart. Ohne feste Laufzeit löst sich der Kredit auf, wenn der Avalkreditnehmer gegenüber dem Begünstigten (Dritten) seine Verpflichtungen vollständig erfüllt hat. Andererseits kann die Bank jederzeit den Avalkredit kündigen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt. Das können zum Beispiel falsche Angaben oder wesentliche Änderungen bei den wirtschaftlichen und finanziellen Verhältnissen des Kreditnehmers sein.
Welche Bankavale gibt es?
Bankavale kommen in vielen Bereichen der Wirtschaft, des Handels oder bei Dienstleistungen zum Einsatz. Einige typische Arten von Bankavalen sind:
- Zahlungsaval: Zahlungen werden bis zum Erhalt der Ware oder Leistung abgesichert
- Anzahlungsaval: Sicherung von Anzahlungen oder Vorauszahlungen für Lieferungen bzw. Investitionen
- Mietaval: Statt einer Kautionszahlung durch den Mieter sichert die Bank den Mietvertrag ab
- Bietungsaval: Die Bank gewährleistet bei Ausschreibungen die Zahlungspflicht des Bieters bei Vertrags- oder Konventionalstrafen nach Angebotsabgabe
- Erfüllungsaval: Die Erfüllung von Vertragspflichten wird abgesichert
- Gewährleistungsaval: Für Bauherrn oder Investoren zur Erfüllung von Gewährleistungspflichten
- Wechselaval: Nach Art. 31 Wechselgesetz dient es den Wechselgläubigern
- Prozessaval: Bezweckt die Durchführung oder Vermeidung einer Zwangsvollstreckung
- Reisesicherungsaval: Reisepreis-Vorauszahlungen bei Pauschalreisen werden abgesichert
Außerdem werden Bankavale oft auch im Rahmen von Zoll- oder Steuerbürgschaften eingesetzt. Dort sichern sie die von den Behörden gestundeten Steuern oder Zölle insbesondere beim Im- und Exportgeschäft ab.
Welche Vorteile sprechen für einen Avalkredit?
Wer von seiner Bank einen Avalkredit in Anspruch nimmt, kann dadurch als Privat- oder Firmenkunde mehrere Vorteile nutzen. So können Avalkredite folgende Vorteile erwirken:
- Kredit- und Vertrauenswürdigkeit gegenüber eigenen Kunden wird gesteigert
- die eigenen finanziellen Mittel und die Unternehmensbilanz werden geschont
- mehr Flexibilität und Handlungsmöglichkeiten
- Bonitätsprüfung bei Geschäftspartnern wird vermieden
- Lassen sich schnell und unbürokratisch auch online einrichten
- können häufiger im Zuge fester Kreditrahmen genutzt werden
- Kosten sparen: Avalzins oder -gebühr ist in der Regel günstiger als die Kreditzinsen
- Avalkosten sind als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar
Gerade für Unternehmen hat der Avalkredit noch einen weiteren positiven Effekt: Mit ihm werden von der Bank Sicherheiten gegenüber neuen Lieferanten oder ausländischen Kunden gegeben. Häufig kommen die Aufträge erst durch diese Sicherheit zustande. Ohne diese Garantien würde also dem Unternehmen unter Umständen viel Umsatz und Geschäft entgehen.
Welche Nachteile hat der Avalkredit?
Die Vergabe von Avalkrediten ist für Banken natürlich eine zusätzliche Verdienstquelle. Denn sie verlangen von dem Avalkreditnehmer eine sogenannte Avalprovision. Diese wird als Prozentsatz von der vereinbarten Bürgschafts- oder Garantiesumme berechnet und kann zwischen 0,5 Prozent und 10 Prozent p.a. liegen. Zudem hängt die Höhe der Avalprovision auch von folgenden Faktoren ab
- Bonität des Kreditnehmers
- Kreditlaufzeit
- vorhandene Risiken
- bereitgestellte Sicherheiten
Dabei können oft Kosten eingespart werden, wenn die Einrichtung des Kreditrahmens sowie die Abwicklung generell online erfolgt. Da Avalkredite häufig von zahlungskräftigen Kunden in Anspruch genommen werden, so sollten auch diese Nachteile gesehen werden:
- werden Avale oft genutzt, kann sich die Bonität verschlechtern
- die Bank kann eine bereits vorhandene Kreditlinie nach der Vergabe des Avalkredits absenken
Kredite zu Top-Konditionen
auf Kredite.com
Nutzen Sie unseren kostenlosen Kreditvergleich &
finden Sie direkt online Ihren Wunschkredit.
Beispiel eines Avalkredits
Die Meier GmbH produziert Schlafzimmer. Nach Verhandlungen mit der Möbelhaus AG steht ein Großauftrag in Sicht, bei dem die Möbelhaus AG den kompletten Auftrag mit einem Volumen von 10.000.000 Euro vorfinanzieren würde. Produziert würden insgesamt 5.000 Schlafzimmer.
Allerdings haben beide Unternehmen bisher noch nicht zusammengearbeitet. Aus diesem Grund verlangt die Möbelhaus AG, dass die Meier GmbH für den Fall Sicherheiten anbietet, sollte sie den Auftrag doch nicht abwickeln können. Die Meier GmbH wendet sich deshalb an ihre Bank, damit diese eine Garantie für die Vorfinanzierungs-Summe von 10.000.000 Euro anbietet.
Die Bank arbeitet schon Jahrzehnte mit der Meier GmbH zusammen und geht daher davon aus, dass diese den Großauftrag ohne größere Probleme binnen eines Jahres wird abwickeln können. Aus diesem Grund macht sie folgendes Angebot:
- Bürgschaftssumme von 10.000.000 Euro
- Laufzeit: 1 Jahr
- Provision: 2,0 Prozent der Bürgschaftssumme
Die Meier GmbH bezahlt somit 200.000 Euro für die Bürgschaft der Bank. Daraufhin erklärt sich die Möbelhaus AG bereit, den Großauftrag zu vergeben und die Anzahlung von 10.000.000 Euro zu leisten. Die Meier GmbH kann damit ihrerseits wiederum Material einkaufen und Mitarbeiter bezahlen, um die Schlafzimmer zu produzieren. Ein Jahr später erlischt die Bürgschaft dann automatisch wieder.
Fazit: Avalkredit als Bürgschaft
Bei einem Avalkredit handelt es sich nicht um ein Darlehen, sondern eine Bürgschaft. Diese können besonders kreditwürdige Unternehmen nutzen, um ihren Kunden eine zusätzliche Sicherheit zu bieten – etwa wenn diese einen Auftrag vorfinanzieren. Die dafür fällige Avalprovision ist in der Regel deutlich niedriger als Zinsen für einen vergleichbaren Kredit.